As minhas dívidas

Na escola aprendemos matemática, física, química, biologia, português e até uma ou outra língua estrangeira, mas nada sobre dinheiro e finanças pessoais… Aliás, tudo o que aprendemos sobre este tema é-nos ensinado pelos nossos pais, muito pelo exemplo.

Considero a minha família como sendo de classe média. O meu pai era sócio-gerente numa pequena empresa de construção civil e nunca passamos dificuldades. Havia, claro, o crédito habitação e o crédito automóvel, mas isso era (e é) o “normal”.

2012

Nos anos anteriores, Portugal já atravessava uma crise económica e o setor da construção foi um dos grandes afetados. A empresa fechou e, apesar de ter conseguido outro trabalho rapidamente, começou a ganhar o ordenado mínimo, que era cerca de 485€ na altura. Nesse ano entrei na Universidade, a 150kms de casa.

Foi aqui que as dívidas entraram na minha vida.

O ordenado não era suficiente para as despesas de casa e para as minhas enquanto estudante deslocada. Trabalhei em part-time durante quase todo o curso e, o que ganhava era suficiente para pagar o quarto e parte da alimentação. De fora, ficavam as propinas, deslocações, material que necessitava de comprar ao longo do ano…

Em 2012, pedi o primeiro crédito da minha vida. Cinco mil euros que foram geridos ao cêntimo e que, com o part-time, deu para os dois primeiros anos do curso.

2015

O ano letivo de 2015-2016 foi de estágios curriculares e implicou mais uma mudança de cidade, desta vez para Lisboa, onde o custo de vida já era muito mais caro do que aquela onde tinha passado os últimos anos. Pedi o segundo crédito de cinco mil euros. Ambos os créditos tinham a condição de começar a pagar após terminar a licenciatura, ou seja, a partir do verão de 2016.

Nesse verão, ganhava 600€ e tinha dez mil euros para pagar no prazo de 10 anos.

Se houve coisa positiva que aprendi com a minha família sobre finanças pessoais, foi a gastar menos do que ganhava. Com o ordenado da altura e um extra que fazia a dar explicações, consegui amortizar os dois créditos em cerca de 3 anos. Em 2019, estava livre!

2020

Já vivia com o meu namorado e começamos a pensar em construir casa. Comprámos um terreno, a crédito, e a minha dívida, que até então se tinha mantido a zero, estava agora em 22 mil euros (o chamado Crédito 3, para quem acompanha a jornada). No ano seguinte, devido a mudanças de casa ainda arrendada, tivemos de comprar muita mobília e eletrodomésticos. Aqui surgiu o Crédito 2 de 1430€ e também utilizei todo o plafond do cartão de crédito – 2000€ (Crédito 1).

2022

Em 2022, o valor total das minhas dívidas já ultrapassava os 25 mil euros! Não ganhava mal, considerando o panorama nacional, mas a verdade é que o ordenado não chegava ao final do mês.

No início de cada mês pagava a mensalidade do cartão de crédito e no final já estava a recorrer a ele novamente. Também não tinha Fundo de Emergência, porque caso tivesse, os Crédito 1 e 2 tinham sido evitados, nem tinha nenhum planeamento das minhas despesas… Era o caos.

2023

Foi no final de 2022/início de 2023 que decidi que não conseguia continuar assim. É sufocante viver de crédito em crédito, de mensalidade em mensalidade e constantemente preocupada pela constante falta de dinheiro. Era hora de pôr ordem nas finanças pessoais.

Comecei a estudar sobre o tema, aprendi muito com várias páginas de Instagram que já existiam na altura, em blogues, organizei as minhas contas e tracei um plano para pagar as dívidas o mais rápido que conseguisse.

O primeiro plano que fiz indicava que as dívidas ficariam pagas no verão de 2026, 1 ano antes do prazo do crédito de maior valor. Felizmente, a realidade superou a expectativa e todos os créditos ficarão pagos em Dezembro de 2025.

atualização: 2025

Dia 26 de Novembro de 2025. O dia em que fiz a última amortização do último crédito. Um dia muito importante na minha vida financeira, o culminar de quase 3 anos de esforço, de muitos “nãos” e de projetos adiados.

Iniciei um novo capítulo na minha vida – a luta pela Liberdade de tempo, de escolhas… pela Liberdade Financeira. Em Dezembro, comprei o primeiro ETF, depois de ter traçado um plano de investimentos para os próximos (muitos) anos e tirei um projeto muito importante para mim da gaveta.

Prometo continuar a partilhar esta jornada, que tem ultrapassado as minhas expectativas 🩷

Podes ler:

“O meu plano de Poupança e Investimentos a curto/ médio prazo” aqui

“O meu plano para a Liberdade Financeira” aqui.